System 3 kont to najprostsza implementacja budżetowania 50/30/20. Zamiast śledzić każdy wydatek w arkuszu, fizycznie rozdzielasz pieniądze na 3 konta. Każde konto ma swój cel. Wydajesz tylko z odpowiedniego konta.
Anatomia systemu 3 kont
50% Konto POTRZEBY
Cel: Wszystkie wydatki które MUSISZ opłacić żeby funkcjonować.
Co tu wchodzi:
- Czynsz / rata kredytu mieszkaniowego
- Media (prąd, gaz, woda, internet, telefon)
- Podstawowe zakupy spożywcze
- Transport do pracy
- Ubezpieczenia
- Minimalne raty długów
Karta: Debetowa do tego konta. Używasz do rachunków i zakupów podstawowych.
30% Konto PRZYJEMNOŚCI
Cel: Wszystko co sprawia przyjemność, ale nie jest konieczne.
Co tu wchodzi:
- Restauracje i jedzenie na mieście
- Rozrywka (kino, koncerty, Netflix)
- Zakupy (ubrania, elektronika, hobby)
- Wakacje i podróże
- Siłownia, wellness
- Prezenty
Karta: Osobna debetowa. Gdy się skończy - koniec zabawy do wypłaty.
20% Konto OSZCZĘDNOŚCI
Cel: Budowanie bezpieczeństwa finansowego i przyszłości.
Co tu wchodzi:
- Poduszka finansowa (3-6 mies wydatków) - PRIORYTET #1
- Dodatkowe spłaty długów (powyżej minimum)
- Oszczędności na cele (wkład własny, samochód)
- Inwestycje (po zbudowaniu poduszki)
Karta: BEZ karty! Utrudnia impulsowe sięgnięcie. Przelewy tylko świadomie.
Jak działa system w praktyce?
- Dzień wypłaty: Pieniądze wpadają na konto główne (POTRZEBY)
- Dzień po wypłacie: Automatyczne przelewy rozsyłają pieniądze:
- 20% → konto OSZCZĘDNOŚCI
- 30% → konto PRZYJEMNOŚCI
- 50% zostaje na POTRZEBY
- Przez miesiąc: Używasz odpowiednich kart do odpowiednich wydatków
- Koniec miesiąca: Jeśli PRZYJEMNOŚCI puste - czekasz do wypłaty. POTRZEBY opłacone, OSZCZĘDNOŚCI rosną.
E-book "Budżet 50/30/20" zawiera kalkulatory kwot i checklisty setup. Wdrożysz cały system w 30 minut. Sprawdź e-book za 47 zł →
Który bank wybrać?
Potrzebujesz banku który pozwala na:
- Darmowe konto osobiste (na potrzeby)
- Darmowe konto oszczędnościowe (na oszczędności)
- Darmowe subkonto lub drugie konto (na przyjemności)
- Darmowe przelewy między kontami
- Darmowe karty debetowe
| Bank | Konta | Przelewy | Nasza ocena |
|---|---|---|---|
| ING | Konto + Cele oszczędnościowe | Darmowe | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| mBank | eKonto + Cele + subkonta | Darmowe | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Alior | Konto Jakże + oszczędnościowe | Darmowe | ⭐⭐⭐⭐ |
| Santander | Konto Select + Cele | Darmowe | ⭐⭐⭐⭐ |
| PKO BP | Konto + lokaty | Darmowe | ⭐⭐⭐ |
Oba banki mają świetne aplikacje mobilne z funkcją "Celów oszczędnościowych" - idealne jako konto OSZCZĘDNOŚCI. Plus możliwość agregacji kont z innych banków (widzisz wszystko w jednym miejscu).
Setup krok po kroku (30 min)
Jeśli masz już konto w banku:
- Zaloguj się do bankowości internetowej
- Załóż konto oszczędnościowe (zazwyczaj: Produkty → Nowe konto)
- Załóż subkonto lub cel oszczędnościowy "Przyjemności"
- Ustaw zlecenia stałe na dzień po wypłacie:
- 20% dochodu → konto oszczędnościowe
- 30% dochodu → subkonto "Przyjemności"
- Zamów kartę do subkonta "Przyjemności"
Jeśli chcesz zacząć od zera:
- Załóż konto w ING lub mBank online (10 min)
- Poczekaj na aktywację (1-2 dni)
- Załóż konto oszczędnościowe i "Cel" na przyjemności
- Zmień konto do wypłaty u pracodawcy
- Ustaw automatyczne przelewy
Najczęstsze pytania
Czy muszę mieć 3 fizyczne karty?
Nie. Wystarczą 2: jedna do potrzeb (konto główne), jedna do przyjemności. Konto oszczędnościowe NIE powinno mieć karty - to celowe utrudnienie.
Co z płatnością telefonem?
Dodaj obie karty do Apple Pay/Google Pay. Przed płatnością wybierz odpowiednią kartę.
Jak śledzić co wydaję?
Nie musisz! Aplikacja bankowa pokazuje saldo każdego konta. Jeśli "Przyjemności" ma 200 zł - tyle możesz wydać. Koniec historii. Jeśli chcesz wiedzieć gdzie znikają pieniądze, wystarczy przejrzeć historię transakcji raz w miesiącu.
System 3 kont to idealne rozwiązanie dla osób które żyją od wypłaty do wypłaty i chcą to zmienić bez skomplikowanych arkuszy. Sprawdza się też przy niskich zarobkach - wystarczy dostosować proporcje.
Najczęściej zadawane pytania
Czym różni się system 3 kont od zasady 50/30/20?
Zasada 50/30/20 to proporcje podziału dochodu. System 3 kont to IMPLEMENTACJA tej zasady - fizyczne rozdzielenie pieniędzy na osobne konta bankowe z automatycznymi przelewami.
Co jeśli nie mam dyscypliny żeby trzymać się systemu?
To właśnie piękno systemu 3 kont - nie potrzebujesz dyscypliny! Automatyczne przelewy działają same. Jedyne co musisz zrobić to płacić odpowiednią kartą. Więcej o oszczędzaniu bez wyrzeczeń.
Czy system 3 kont działa przy niskich zarobkach?
Tak! Wystarczy dostosować proporcje (np. 60/25/15 lub 70/20/10). Kluczowe to zawsze odkładać przynajmniej 10%. Szczegóły w artykule o oszczędzaniu przy niskich zarobkach.
Pomagamy tysiącom Polaków wyjść z cyklu życia od wypłaty do wypłaty. Nasze metody są proste, praktyczne i sprawdzone.
Chcesz pełną instrukcję z kalkulatorami?
E-book "Budżet 50/30/20" - krok po kroku jak ustawić system 3 kont, kalkulatory kwot i checklisty. Setup w 30 minut.
Odbierz e-book za 47 zł